答案是：正在中国乡村变为现实。在河北丰宁县凤山镇下坝村，400头耳戴电子芯片的西门塔尔牛“贷”出680万元，3天到账，贴息后年利率仅为2.45%。“老话讲‘家财万贯，带毛的不算’，如今牛不光能产肉，还能‘产信用’！”海彬牧业负责人胡雪松笑道。
千里之外的广西贵港市覃塘区蒙公镇双龙村，珊珊养殖专业合作社扩产缺资，建设银行协助其完成棚舍确权登记，3个工作日内发放50万元农业设施抵押贷款。过去这些“看得见却用不了”的资产，现在能办证融资，解了合作社的燃眉之急。
南北两地农户的喜悦，是农村金融变革的缩影。2025年12月26日，中国人民银行、农业农村部、国家金融监督管理总局联合印发《关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的通知》，明确将权属清晰的畜禽活体正式纳入抵押物范围，同步规范农业设施抵押融资流程。这不仅是抵押物清单的扩容，更是对农村产权制度的一次深层松绑——让沉睡的资产醒来，让诚实的劳动生信。
破解农业融资难题
在国家文件正式出台前，基层早已“摸着石头过河”。
2025年秋，胡雪松建好标准化牛舍，却卡在购牛资金上：“我想进400头优质牛，需要680万元，想贷款又没有抵押物。”正当他一筹莫展之际，丰宁农商银行推出的“福牛贷”解了眼前难题。
作为传统肉牛养殖大县，丰宁长期面临融资渠道单一、抵押物匮乏、风控难度大等痛点。当地创新推出“五方联动”机制——由银行、保险公司、养殖技术服务公司、活畜交易市场与第三方监管平台协同发力，签订《肉牛产业五方合作发展协议》，为养殖户量身定制专属贷款产品。
根据协议，胡雪松在指定交易市场选好牛群，银行审核后，将680万元直接支付给市场，资金“不过手”；同时，保险公司为每头牛投保基础险及产值险，若牛因疾病、意外死亡或市场价格波动导致损失，保险赔付优先用于偿还贷款本息，有效缓释信贷风险。
贷款发放后，牛群并未离开牧场。依托智慧养殖监管平台，每头牛佩戴智能耳标，接入AI摄像机与称重系统，实时上传位置、体温、体重、健康状况等数据，并与银行、保险公司系统互联。“我们看得见牛、控得住钱、保得了险，自然敢贷。”丰宁农商银行负责人荆志军说。
更令人安心的是，养殖技术服务公司提供标准化方案，监督月增重不低于70斤，确保资产价值稳定。“现在我是‘傻瓜式养牛’，只管按标准干，其他都有人兜底。”胡雪松笑言。
活体可抵，设施亦能生金。珊珊养殖专业合作社采用生猪自繁自养标准化模式，因扩大产能面临资金缺口。建行广西贵港分行在走访中主动介入，协助对接当地农业农村局与不动产登记中心，推动完成养殖用地及棚舍的确权登记，并开辟“绿色通道”，3个工作日内完成审批放款。
从河北的“带芯片的牛”到广西的“有产权的大棚”，地方探索正以多元路径验证同一个命题：只要确权有据、监管有技、处置有路，沉睡的农业资产就能被唤醒。
钱未过手，牛未离圈，680万元贷款3天落地，贴息后利率低至2.45%，风险却牢牢锁住；棚舍不动，手续简化，50万元资金火速到账，助力饲料储备与产能爬坡。
实践表明：在完成确权、纳入监管、明确处置路径的基础上，将畜禽活体与农业设施纳入合格抵押物范围是行得通的。
融资模式逻辑创新
长期以来，农民最值钱的资产，恰恰是银行最不敢碰的。畜禽活体、农业设施等核心资产因权属难界定、价值难评估、风险难把控等问题，被排除在传统抵押物范围之外。一头牛可能病死、被转卖或价格暴跌；一座大棚无法办理产权登记，既无“身份证”，也无“户口本”。在风控逻辑下，金融机构持审慎态度。
“过去涉农贷款主要靠两种模式，”一位业内人士坦言，“一是信用贷款，依赖村干部推荐、连带担保，额度小、覆盖窄、道德风险高；二是‘财政贴息+政策性担保’，本质是政府兜底，不可持续。”结果是，真正有生产能力、拥有真实资产的新型农业经营主体难以获得与其经营实力相匹配的金融支持，融资需求得不到有效满足。
作为特色产业大省，农行云南省分行立足本地产业特色，围绕肉牛、生猪、花卉等优势产业，积极开展农业设施与畜禽活体抵押融资创新，该行的特色产品“云花贷·花企贷”接受“农村土地经营权+地上附着物”担保，进一步拓宽了抵押担保范围。截至2025年末，已服务花卉企业64户，贷款余额达2.77亿元。
为进一步破解农业经营主体缺乏传统抵押物的融资困境，农行云南省分行在红河州率先推出“农村土地经营权及地面设施抵押贷款”，接受农村土地经营权与温室大棚、标准化养殖场等一并作为抵押物。截至2025年末，该产品贷款余额4250.19万元。
针对肉牛产业“养殖周期长、抵押资产少”的融资难点，农行云南省分行以“动物活体抵押”为切入点，构建覆盖不同规模主体的信贷产品体系。面向小规模养殖户，该行依托“惠农e贷”提供纯信用线上贷款，助力散户扩大生产；针对规模化养殖企业，依托以肉牛活体为抵押的“智慧畜牧贷”，有效缓解抵押不足难题。截至2025年末，“智慧畜牧贷”贷款余额达1.25亿元。
贷款释放了，管理同样要跟上。该行引入物联网与区块链技术，在金融同业中首创“智慧畜牧场景”，通过为肉牛佩戴生物识别电子耳标，实现对存栏数量、运动轨迹与健康状态的实时监控，推动“活体资产数字化”，提升养殖管理与风险防控水平。截至2025年末，该行已在昆明、曲靖、楚雄、大理、红河、临沧等地建成40余个智慧畜牧场景，累计监管肉牛超过2.5万头。
“这不仅是贷款方式的改变，更是农业金融底层逻辑的重构。”农行云南省分行相关负责人表示，云南农行积极落实中国人民银行等部委关于推广农业设施和畜禽活体抵押融资的政策导向，通过推动农村土地经营权抵押、动物活体抵押等担保方式，让农业生产本身成为信用的源泉。
当然，挑战犹存：偏远山区网络覆盖不足、小农户数字化能力薄弱、活体资产价格波动大等问题并非一纸文件可以快速解决。但正如多位金融从业者所说：“方向对了，慢一点不怕。关键是让农民相信，诚实劳动本身就有价值。”
